Seguro Empresarial – Tudo que você realmente precisa saber. Contratar o Seguro para a sua Empresa é importante, reuni as principais informações para esclarecer boa parte das dúvidas que você possa ter. Meu nome é Helen Viana, sou Corretora de Seguros habilitada pela Susep e possuo mais de 18 anos de experiência em Seguros Patrimoniais. Escrevo esse artigo, para ajudar você, ficar por dentro de tudo que se refere a Seguro Empresarial.
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I – O que é Seguro Empresarial?
O seguro empresarial é destinado a proteger o patrimônio de uma empresa, inclusive a construção do imóvel onde a Empresa está domiciliada, essa construção é denominada de Prédio no Seguro e todo os bens existentes dentro da Empresa, denominada de Conteúdo.
Considerando que os bens de pessoas jurídicas são compostos pelos imóveis (prédio, mesmo que alugados), mercadorias, equipamentos, móveis e utensílios (conteúdo), temos que a grande maioria das empresas devem possuir uma apólice de seguro contra incêndio. Portanto, a cobertura obrigatória (básica ou principal do Seguro Empresarial é contra incêndio, raio e explosão, e coberturas acessórias (ou adicionais), das quais pelo menos duas devem ser contratadas com a cobertura de Incêndio.
Por ser um Seguro classificados Multirriscos. Em outras palavras, é possível contratar coberturas para vários riscos diferentes na mesma apólice, fica mais fácil contratar um seguro personalizado, exatamente como a empresa necessita.
II- É obrigatório?
Segundo o Decreto 61.867, de 11 de dezembro de 1967, as empresas devem obrigatoriamente contratar um seguro contra incêndio:
(…)
CAPÍTULO IX
Do seguro obrigatório contra riscos de incêndio de bens pertencentes a pessoas jurídicasArt. 18. As pessoas jurídicas, de direito público ou privado, são obrigadas a segurar, contra os riscos de incêndio, seus bens móveis e imóveis, situados no país, desde que, localizados, em um mesmo terreno ou em terrenos contíguos, tenham, isoladamente ou em conjunto valor igual ou superior a vinte mil cruzeiros novos.
Parágrafo único. Para determinação da importância pela qual deverá ser realizado o seguro, serão adotados os valores de reposição dos bens.
(…)
Desde então não houve nenhuma alteração, ou outra lei que revogasse essa obrigatoriedade.
III- O que cobre?
Conforme falamos acima, a Cobertura Básica do Seguro Empresarial é a de Incêndio/ Queda de Raio e Explosão, podendo ser contratada coberturas adicionais para outros eventos, denominadas coberturas Adicionais. Abaixo destaco alguns exemplos de Coberturas Adicionais:
- Danos Elétricos ;
- Impacto de Veículos, Queda de Aeronaves e Engenhos Aéreos ;
- Quebra de Vidros ;
- Subtração de Bens e Mercadorias ;
- Tumultos ;
- Vendaval, Furacão, Ciclone, Tornado e
Queda de Granizo; - Vazamentos de Tanques e Tubulações;
- Alagamento;
- Responsabilidade Civil Operações;
- Danos Morais;
- Entres outros…
IV- Por que é importante contratar um Seguro Empresarial?
A sua empresa provavelmente reúne boa parte do seu patrimônio, portanto é fundamental para manter seu negócio a salvo. Caso ocorra algum evento negativo, é possível que a Empresa passe por dificuldades financeiras.
A proteção que o Seguro Empresarial traz ao seu negócio é muito grande, pois imagine ocorrer um incêndio fora do horário comercial sem que possa ter medidas de combate ao incêndio no início, onde a propagação possa ser rápida e todo o conteúdo da Empresa acabe sendo destruído com o incêndio.
Sendo assim, nesse momento, ter um seguro e a certeza da indenização para diminuir o transtorno que uma situação dessa gera, impactando na produção da Empresa, organização entre outras coisas é fundamental.
V-Como saber o valor de indenização que devo contratar?
Primeiramente deve-se escolher uma Corretora de Seguros especialista em Seguros Patrimoniais e isso será um diferencial para lhe ajudar a definir as coberturas mais adequadas e também as verbas de indenização a serem estabelecidas para cada cobertura. Portanto, entender quais riscos a sua Empresa está exposta, principalmente dependendo da sua atividade fará toda a diferença.
Geralmente, a cobertura principal de Incêndio é calculado da seguinte forma, para o Prédio (construção) é informada o m2 da área construída para cálculo de acordo com a Tabela e podemos nos referenciar pela Tabela SIDRA e o valor para o Conteúdo (Bens, Móveis, Eletrodomésticos, Eletrônicos, Utensílios, Estoque e etc.) é necessário considerar esses itens para ter um valor médio a ser estabelecido.
É possível fazer um seguro e estipular apenas cobertura para Prédio, apenas para Conteúdo ou os dois (Prédio + Conteúdo) para a Incêndio, depende da necessidade de cada Empresa.
VI- A Atividade da Empresa faz diferença no Seguro Empresarial ?
A Atividade da Empresa é uma das informações que mais influenciam na cotação do Seguro Empresarial, pois essa informação é vital para que a Seguradora avalie o risco que ela está assegurando, pois além de cobrar de acordo com essa informação, também definirá se ela aceitará ou não o Seguro.
Lembrando que quanto maior é o risco, maior será o valor do Seguro.
VII- O que pode deixar o Seguro Empresarial mais barato?
Existem vários componentes que podem trazer redução no Seguro Empresarial, como:
- Estabelecer uma P.O.S maior (Participação Obrigatória do Segurado – corresponde a mesma função da Franquia).
- Possuir protecionais de Combate a Incêndio: Hidrantes, Extintores, Chuveiros Automáticos (Sprinkler), Brigada de Incêndio, entre outros.
- Possuir protecionais anti-furto: Alarmes Monitorados, Vigilância horas, Porteiro Eletrônico, entre outros.
- Não conter em sua construção materiais “Combustíveis” como Isopainel ou Madeira onde propagam incêndio com maior facilidade, de difícil controle.
VIII – Quais são os tipos de Empresas que podem fazer o Seguro Empresarial?
As Empresas em geral devem fazer Seguro, porém existem algumas Empresas com atividades com maior risco ou que em sua construção possuam materiais que facilitam a propagação de incêndio, onde a aceitação será mais restrita, mas não impede que o Seguro seja feito, se a Corretora se Seguros atuar com Seguradoras específicas que aceitem o Seguro com tais particularidades.
IX – Quais as coberturas mais indicadas no Seguro Empresarial ?
As coberturas mais indicadas são as que estão de acordo com a necessidade da Empresa, de acordo com a análise do evento que ela pode vir a sofrer, ou seja, um evento possível. Contudo, algumas coberturas que são muito comuns a várias Empresas, independente de seu ramo de atuação, destaco abaixo:
- Responsabilidade Civil Operações
- Danos Elétricos
- Danos Morais
- Entre Outros…
X- É simples a contratação de do Seguro Empresarial?
Sim! Após escolher a Corretora de Seguros especializada em Seguros Patrimoniais, a Seguradora e as coberturas mais adequadas, chegará a hora da contratação, onde será necessário informar endereço completo da Empresa, forma de pagamento, relação de bens (se tiver), entre outras informações.
Contudo, dependendo das coberturas e da atividade da Empresa pode ser que seja necessária realização de inspeção, porém essa inspeção não será cobrada, e terá a finalidade de avaliar todas as características perigosas e orientará sobre formas de diminuir o risco, algumas melhorias podem ser exigidas antes antes que a sua aceitação seja feita pela Seguradora.
Depois que, a inspeção (se for exigida) e a sua proposta for aceita, a Seguradora emitirá a apólice com os detalhes do contrato, como coberturas, exclusões e condições gerais.
XI – Quais são as Seguradoras mais indicadas para o Seguro Empresarial?
Algumas Seguradoras possuem “know how” maior em Seguros Patrimoniais, apresentando proteções com limite de indenização maior e criando coberturas específicas para cada ramo de atuação trazendo possibilidades de coberturas que protegem cada vez mais as Empresas de terem perda financeira. Por isso, essas são Seguradoras que se destacam. Relacionei essas Seguradoras abaixo:
- Porto Seguro
- Sul América
- Allianz
- Tokio Marine
- Bradesco Seguros
- Liberty Seguros
- Axa
- AIG
- Mapfre Seguros
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